■本報記者 楊怡明

    數字普惠金融作為數字技術驅動的普惠金融新模式，在拓寬金融服務覆蓋面、提高金融服務質效等方面發揮出積極作用，尤其是在鄉村振興中扮演著至關重要的角色，通過運用大數據、云計算等科技手段有效突破地域、層級等時空限制，彌補了農村金融服務的空白，提升金融服務的可能性、可得性和可控性。

    今年中央一號文件提出“發展農村數字普惠金融”，并強調“推進農村信用體系建設”。

    事實上，“農村數字普惠金融”并非首次在中央一號文件中出現。2021年中央一號文件就提出“發展農村數字普惠金融”，“數字”疊加“普惠”成為當年普惠金融發展新風尚。

    時隔三年，中央一號文件再度聚焦農村數字普惠金融，體現出我國農村金融發展的迫切需求。受訪專家認為，下階段，亟須加速推動農村數字普惠金融健康可持續發展，打造助力鄉村全面振興的“數字引擎”。

    數字普惠

    破局農村金融發展難題

    近年來，數字普惠金融蓬勃發展，農村金融發展難題破局迎來曙光。

    傳統農村金融具有高風險、高成本、管理難、見效慢的特征。通常來看，農業受自然和市場影響較大，且農戶普遍缺少高價值、易變現的抵質押品，給傳統商業銀行發放貸款帶來較大的不確定性。同時，傳統商業銀行鋪設農村物理網點存在成本高、管理難度大、風險管控壓力大等問題。

    近年來，以銀行業為主的金融機構持續加快農村地區普惠金融數字化進程，創新金融服務，助力解決農村“貸款難、貸款貴、貸款慢”的金融服務痼疾。

    例如，農業銀行研發推出“農銀惠農云”數字鄉村平臺，為縣鄉政府、村兩委及各類涉農主體提供一攬子數字化管理工具。建設銀行創新打造“惠懂你”普惠金融綜合化服務平臺，為小微涉農企業和農戶等普惠金融客群提供跨地域、不間斷的7×24小時線上服務。郵儲銀行全面開展信用村、信用戶評定，借助移動展業設備，運用移動定位、衛星遙感等技術，整合內外部數據，大力推進農村信用體系建設。

    “數字金融具有覆蓋面廣、包容性強、交易成本低等顯著優勢，為破解農村金融發展中的痛點、堵點、難點提供了解決方案，為全面推進鄉村振興戰略注入了強勁動力。”農業銀行黨委委員、副行長劉洪此前在2023金融街論壇年會上表示。

    目前，數字普惠金融產品的應用性、安全性、適老性明顯提升，農村地區數字金融服務場景日趨豐富，客戶服務的廣度和深度得到進一步拓展，但在邁向縱深進程中遇到了不少挑戰。

    中國銀行研究院研究員吳丹表示，數字普惠貸款對線上授信和信用管理有較高要求，但囿于農村地區有大量中老年民眾，對金融與科技知識了解不深，習慣于傳統線下資金交易模式，對數字金融業務等線上交易模式的認可度不高，且缺乏征信意識的人員比例較高，制約了數字普惠金融的深入發展。

    “農村地區數字基礎設施不完善，互聯網普及率相對較低，網絡覆蓋和質量不足以支撐數字金融服務的全面推廣。”奧優國際董事長張玥表示，加上農村居民的金融知識和數字技能相對匱乏，使用數字金融服務的能力和意愿有限。

    此外，農村信用體系不健全也制約了數字普惠金融在農村地區的發展。

    在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，農村地區數據信息采集量大、難度大且容易變化，金融機構之間存在數據孤島，部分中小銀行在數字化技術創新應用方面與大中型銀行存在差距。

    郵儲銀行研究員婁飛鵬也表示，目前存在的信用信息不健全、不完善，數據質量不高等問題，不利于數字普惠金融高質量服務鄉村振興。

    “我國金融基礎設施還有待加強，特別是信用基礎設施仍然不夠完善，信用數據呈現碎片化和單一化，‘信息孤島’等情況的存在影響普惠金融的可持續發展。”招聯首席研究員董希淼說。

    通力合作

    提升數字普惠金融服務質效

    隨著數字普惠金融持續推進，金融服務覆蓋面、可得性和便利性均有較大提升。與此同時，頂層設計也逐步完善。去年，國內首個數字普惠領域金融行業標準發布。

    2023年8月，中國人民銀行發布《銀行業普惠金融業務數字化模式規范》，通過對銀行業金融機構通過數字化模式開展以經營類信貸業務為核心的普惠金融業務進行標準規范，向小微企業、個體工商戶、農戶、自就業群體等普惠金融客戶提供可負擔的信貸融資等綜合性服務。

    農村數字普惠金融與鄉村振興和農業農村現代化深度融合已成為趨勢。

    浙大城市學院文化創意研究所秘書長林先平表示，農村數字普惠金融發展的未來，將更加注重數字化和智能化，同時也將更加注重與鄉村振興戰略深度融合，通過提供更多符合農村需求的金融產品和服務，助力鄉村全面振興。

    在受訪專家看來，農村數字普惠金融健康可持續發展，離不開政府、銀行、社會多方發力，協同推進，綜合施策。

    “未來，政府、金融機構等多方力量將通力合作，加快推動農村信用體系搭建，完善涉農地區大數據庫資源的共建共享，深入推廣涉農地區的數字金融知識普及與教育，持續優化數字信用評價和授信管理機制，提質升級數字普惠服務農村居民金融需求。”吳丹說。

    劉洪表示，應加快完善農村信用體系，建議政府部門、金融機構、保險公司、征信企業等通力協作，探索建立農村信用數據靈活采集、交叉驗證、共享復用的有效機制，加快形成多維度、廣覆蓋、時效強的現代農村信用體系，引導更多金融活水澆灌鄉村振興沃土。同時，推動農村科技資源共享，建議政府部門充分發揮統籌作用，幫助金融機構深化與農業科技公司、科研院所的合作，將農業生產設備和數字金融設施進行有機整合，實現數字農業節本增效。

    周茂華表示，金融機構需要繼續提升普惠金融發展能力，可通過同業機構市場化合作等，提升數據信息技術發展水平，構建數據信息化共享平臺，在充分保障客戶信息安全、知情權前提下，有效采集用戶信息，為客戶精準畫像。與此同時，扎實推進農村信用體系建設。

    “市場經濟運行的基礎是信用，因此，農村信用體系建設將推動市場資源高效配置，促進金融為農村區域提供源源不斷的供給。”周茂華說。

    婁飛鵬也談到，建設農村信用體系，重點是做好信用信息梳理匯總，將散落在不同部門領域的信息有機整合，提高信用信息的利用效率。

    “信息化智能化時代已到來，普惠金融業務數字化、科技化發展是大勢所趨，鄉村數字金融普惠服務將繼續多方優化升級。”吳丹表示，銀行等金融機構需加大金融服務數字化轉型力度，充分利用金融科技賦能支持，延伸銀行普惠農村服務觸角，以提升鄉村振興金融產品與服務的創新性和可得性。致力于充分發揮金融橋梁作用，促進農業科技產融結合，補齊鄉村金融服務短板，將金融活水澆灌到更多農村產業和田地中。