■本報記者 田耿文

    日前，國家金融監督管理總局河南監管局印發《加快推動養老金融高質量發展行動方案》，圍繞做好養老金融這篇大文章，指導全省銀行保險機構全面踐行金融工作政治性、人民性，以高質量養老金融守護群眾美好生活。這也是金融監管總局派出系統首份針對養老金融發展的專屬行動方案。

    目前，隨著人口老齡化進程的加快和居民財富的穩健增長，我國居民對養老的需求已發生質的轉變，由原來“生存型養老”轉向“高品質養老”。在此背景下，全力做好養老金融服務，對于保障老年人安享晚年至關重要，這同時也是金融業服務社會民生的重大課題和應有之義。

    前景廣闊

    開啟業務發展新藍海

    在業內人士看來，養老金融是圍繞著社會成員的各種養老需求所進行的金融活動的總和，主要包括養老金金融、養老服務金融、養老產業金融等內容。做好養老金融服務是實施積極應對人口老齡化國家戰略的重要制度安排。

    “我國未來人口老齡化水平仍將快速提高，并長期處于人口老齡化的‘高原’而非‘高峰’，發展養老金融的市場空間廣闊。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示。

    事實上，近年來，我國持續加大對養老金融的支持力度。今年初央行在回顧去年工作時表示，2023年，中國人民銀行持續加大養老金融支持力度。比如，指導銀行用好普惠養老專項再貸款，強化養老服務金融支持力度；加強信貸政策指引，促進養老產業信貸投放；鼓勵開展金融適老化服務升級，提升養老金融普惠性等。

    養老金金融是養老金融的基礎與核心。目前我國正努力構建以基本養老保險為基礎、以企業年金和職業年金為補充、與個人儲蓄性養老保險和商業養老保險相銜接的“三支柱”養老保險體系。

    值得關注的是，隨著我國養老第三支柱個人養老金制度自2022年11月落地實施一年多以來，銀行機構從資金賬戶準備、產品準備、服務準備、隊伍準備等多方面做足了功課。整體來看，個人養老金賬戶開立數量呈現不斷增長的態勢。

    “個人養老金制度和相關基礎設施均得到了檢驗，為后續發展奠定了良好基礎。”中央財經大學證券期貨研究所研究員楊海平表示。

    但受多種因素影響，有部分養老基金、理財產品出現負收益，這在一定程度上影響了投資者的投資意愿。對此，招聯首席研究員董希淼建議，下一步，應進一步優化調整個人養老金制度。財政稅務部門、金融管理部門可在稅收優惠、產品準入等方面，制定并采取更多的支持政策。

    養老金融服務在實現老有所養中發揮重要基礎性作用，是積極應對人口老齡化的國家戰略，實現養老服務可獲得性的重要舉措。

    “養老金融服務將成為資管業務的‘新藍海’，也是銀行理財公司立足于當下，守正創新，增進民生福祉、服務金融高質量發展，助力實現中國式現代化的重要契機。”光大理財相關業務負責人向記者表示。

    在養老金融服務方面，今年政府工作報告特別提到“加強老年用品和服務供給，大力發展銀發經濟。推進建立長期護理保險制度”。

    這其中，長期護理保險在應對我國日益嚴峻的老齡化問題、減輕失能和半失能家庭經濟負擔等方面扮演著重要角色。

    “保險業在養老產品設計、長期資金管理、養老產業融合等方面具有獨特優勢，如何發揮好保險行業在養老保險方面的這些優勢，是我們做好養老金融大文章的關鍵筆墨之一。”中國人壽保險股份有限公司黨委委員、副總裁趙國棟表示。

    在養老產業金融方面，我國現階段養老產業主要聚焦于醫療服務市場、養老用品市場和養老地產等領域。這些領域普遍具有資金需求量大而回報周期長的特點，需要金融機構給予持續性強有力的支持。

    無論是養老金金融、養老服務金融，還是養老產業金融的發展，均為金融機構指明了業務發展新方向，這其中更蘊藏著很多尚未被充分開墾和施展的“新洼地”與“新藍海”。

    積極應對

    搶占養老金融新賽道

    近年來，養老金融市場需求迅猛增長，中央金融工作會議強調要做好養老金融，對金融機構發展養老金融提出了更高的要求。

    “老年人的金融服務需求特點明顯，如更喜歡使用存折、更適應網點金融服務，受視力、聽力方面可能存在障礙等影響，對銀行服務渠道有專門的要求，需要銀行在渠道方面進行適老化改造。”婁飛鵬表示，銀行機構還需積極探索新的商業服務模式，尤其是養老產業，目前還缺少行之有效的金融服務模式，探索創新的空間更大。

    實際上，近年來，銀行業保險業在養老金融方面都下了不小的功夫，通過制定具體方案，積極推進適老化改造，以實際行動助力養老金融發展，取得了一定的成效。

    3月28日，建設銀行在海南省海口市舉辦“健養安”首批60家養老金融特色網點集中揭牌儀式。這是建行從1.4萬多家網點中，精心挑選出的首批養老金融特色網點。

    據了解，這60家網點遍布全國37家一級分行，適老化軟硬件基礎較好，周邊養老基礎設施配套較為齊全，將在產品權益、適老服務、養老投教、養老微生態等方面著力，整合內外部資源，提供養老規劃、財富管理、養老消費等全方位服務，“因地制宜”服務好老百姓備老、養老等不同階段的金融需求。這也是建設銀行積極布局養老金融業務，打造養老金融特色網點，滿足人民日益多元化需求的重要內容之一。

    “我行將不斷深化養老金融服務理念，持續打造養老金融領域全方位服務體系和模式，進一步加強與社會各界協同合作，共同探索養老金融服務的新途徑和新藍海，助力養老金融高質量發展。”建設銀行相關業務負責人表示。

    郵儲銀行全力做好養老基礎金融服務，不斷提升老年客戶服務體驗。該行推出“U享未來”個人養老金融服務品牌，依托手機銀行設立“U享未來”養老金融服務專區，提供個人養老金開戶、繳存、產品購買、稅延憑證下載、財富規劃、投教視頻、養老話題討論等一站式服務；推出老年客戶專屬借記卡“金暉卡”，為客戶提供養老金代發、現金存取、轉賬匯款、支付結算等基礎金融服務。

    “商業銀行應著眼于養老市場長遠發展，努力抓住資管、存款、托管等直接業務機會，挖掘賬戶、發卡、結算等間接業務機會。”董希淼表示，從組織架構看，有條件的銀行可設立養老金融事業部或專門組建養老金融服務專營機構，如設立養老金管理公司，以增強養老領域金融服務能力。除商業銀行外，政策性銀行、開發性金融機構也應積極探索養老金融服務模式。

    針對部分老年人教育程度不高，對于金融詐騙抵御能力差的問題，南方科技大學副校長金李表示，要幫助老年人增強風險防范意識和能力，還可建立健全金融服務委托制度和重大合同復查制度，為他們打造穩妥的長期方案。也可通過銀行托管賬戶規范資金使用，保障養老投資安全。

    多位受訪的專業人士均談到，金融機構在積極擁抱養老金融的同時，還需要突出市場導向，堅持商業可持續，即在更好發揮政府引導和推動作用的基礎上，引導市場在資源配置中發揮決定性作用，強化銀行保險機構發展養老金融的內生動力，穩步提升養老金融供給質量。