■本報記者 郝飛

    近日，多家銀行發布公告，取消旗下智能通知存款產品的自動轉存功能。

    其中，大連農商銀行將于5月14日起，客戶需在支取日前1天或7天進行通知預約（與大連農商銀行現行通知存款計息規則一致）。廣發銀行已下線單位通知存款業務自動滾存服務（含贏在益添系列相關產品），存續中的資金將根據具體產品服務規則調整為非滾存服務模式或返還至客戶的簽約活期賬戶。

    業內人士普遍認為，取消通知存款產品的自動轉存功能可以一定程度上降低銀行負債成本，還能間接提升客戶的電子渠道使用率。

    多舉措降低負債成本

    據記者了解，智能通知存款產品是具有智能理財功能的個人金融產品，既有活期存款的便利，又有通知存款的利息收益。客戶選擇該產品并保持存款賬戶余額在人民幣5萬元以上時，客戶無需任何操作（各銀行的余額要求和規定略有不同），即可實現智能理財，靈活收益一舉兩得。

    去年5月，包括國有大行、全國性股份制商業銀行在內的多家銀行就已經下架智能通知存款產品或下調通知存款利率加點上限。最近這次對智能通知存款產品的調整涉及更多銀行。

    近年來，銀行業采取多種方式為企業減費讓利，助推實體經濟降本增效。目前，我國商業銀行利潤率、凈息差等均處于較低水平。為此，各家銀行通過調整大額存單產品供給、降低定期存款產品利率等方式降低負債成本，保持合理的凈息差。

    今年以來，已有多家銀行對大額存單等產品做出調整。

    A1農業銀行、興業銀行等銀行的五年期大額存單已下架，而三年期大額存單有的已經售完，有的額度暫時充足。

    個別銀行的三年期大額存單利率也不再具有優勢。比如，建設銀行3年期大額存單利率為2.35%，與3年期個人整存整取定期存款的利率相同。

    新社匯平臺聯合創始人煜陽在接受《農村金融時報》記者采訪時表示，銀行應通過如下方式保持合理凈息差：一是優化存款結構，通過調整存款期限、利率等，引導客戶選擇中短期的存款產品，降低整體負債成本。

    二是拓展低成本資金來源，積極發行債券、同業存單等，降低對存款的依賴。

    三是加強成本控制，通過優化業務流程、提高運營效率、降低運營成本等多種方式，降低經營成本，從而保持一定的凈息差。

    金融行業資深從業者、金樂函數分析師廖鶴凱對記者表示，銀行可以通過科技賦能獲得低成本資金。同時，引導客戶合理配置存款和理財產品，提升客戶服務體驗和客戶黏性。

    促進客戶使用電子渠道

    據記者了解，取消智能通知存款產品的自動轉存功能后，多數銀行的客戶還可以通過網銀或手機銀行等電子渠道再次存入，享受高于活期存款的利率。

    近期，很多銀行的客戶都通過這種操作或通過電子渠道選擇其他利率更高的產品來保障自己的收益。因此，除一定程度上降低銀行負債成本外，取消智能通知存款產品的自動轉存功能還可以促進客戶使用電子渠道。

    客戶更大規模、常態化使用銀行電子渠道既可以降低銀行網點的工作壓力，還能提升銀行的服務效率。

    近年來，各家銀行不斷加強電子渠道建設，通過專項活動、行業客戶拓展等措施，提升電子渠道的服務便捷性和可獲得性。

    目前，銀行的電子渠道應用已越來越多元化，除傳統的金融服務外，還可以為企業提供行政管理服務。

    比如，招商銀行合肥分行近期發布了“薪福通5.0”。該產品依托招商銀行優質的金融科技力量和優質服務能力，精準洞察企業“人、財、事”三大方向的數字化管理需求，基于“薪稅代發、人事服務、智能財務、智能費控、團體福利、協同辦公”六大版塊提供全場景辦公解決方案，支持更多個性化數字服務，助力不同行業、不同規模、不同地域的企業加速數字化轉型。

    煜陽認為，銀行應通過如下方式促進客戶使用電子渠道：一是增強用戶體驗，持續優化手機銀行App、網上銀行等電子渠道的界面，簡化操作流程，確保用戶能輕松、快速地完成所需操作。

    二是在手機銀行和網上銀行等電子渠道，提供更多元化的金融服務。

    三是開展營銷活動，定期推出電子渠道專屬優惠活動。比如，發放合作商戶的優惠券等，吸引用戶使用電子渠道。

    廖鶴凱認為，銀行應提高電子渠道的安全性、穩定性和便捷性，從而提升客戶的信任度和使用黏性；通過增加金融服務和生活場景服務，優化網上銀行和手機銀行的用戶體驗；通過線上線下聯動促銷，增強電子渠道的使用頻率；通過與第三方電商平臺、支付平臺合作，提升電子渠道的覆蓋面。

（編輯 張博）