■本報記者 楊怡明

    近日，在海南東方市三家鎮(zhèn)紅草村鱷魚小鎮(zhèn)，一筆及時發(fā)放的“鱷魚活體抵押貸”，為緩解時下鱷魚養(yǎng)殖企業(yè)流動資金緊缺問題提供了新方案。記者了解到，“鱷魚活體抵押貸”業(yè)務是海南銀行專門為鱷魚養(yǎng)殖企業(yè)和養(yǎng)殖戶量身定制的金融服務產(chǎn)品，以活體鱷魚的身份標識和電子監(jiān)控系統(tǒng)為管理手段，以活體鱷魚作為增信，資金用于日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉。

    融資難、融資貴一直是掣肘中小微企業(yè)發(fā)展的“老大難”問題，而資產(chǎn)輕、抵押物不足是不少企業(yè)經(jīng)營者公認導致融資難的主要原因。正因如此，多年以來，銀行機構致力于在抵、質押物方面開拓創(chuàng)新，從傳統(tǒng)的不動產(chǎn)抵押貸款擴展到以合法擁有的專利權、商標權、著作權中的財產(chǎn)權作為質押物的知識產(chǎn)權質押融資，從在庫糧食擴展到活體生物資源、農(nóng)機農(nóng)具、地上種植物等更廣泛的動產(chǎn)范疇……

    如今，抵、質押新模式不斷涌現(xiàn)，銀行機構依托科技力量馳騁在創(chuàng)新路上，將“資源變資產(chǎn)、資產(chǎn)變資金”，不遺余力解決中小微企業(yè)融資難題。

    創(chuàng)新抵押模式廣惠“三農(nóng)”

    事實上，將活體動物抵押獲得貸款如今已不算“新鮮事”。除以活體動物可識別信息作為備注，辦理活體抵押登記手續(xù)，對抵押物進行確權外，銀行機構還在多個產(chǎn)業(yè)領域不斷創(chuàng)新貸款產(chǎn)品。

    記者梳理發(fā)現(xiàn)，已有不少銀行針對海洋產(chǎn)業(yè)、林業(yè)等產(chǎn)業(yè)推出包括“海域使用權抵押貸款”“海洋牧場物聯(lián)網(wǎng)貸”“林權收儲擔保貸”等在內(nèi)的一系列金融產(chǎn)品。

    “海洋產(chǎn)業(yè)、林業(yè)及畜牧業(yè)等產(chǎn)業(yè)在融資方面面臨相似的問題，主要包括資產(chǎn)輕、抵押物不足、經(jīng)營周期長、風險較高，以及傳統(tǒng)金融手段難以有效覆蓋等特點。”南開大學金融發(fā)展研究院院長田利輝對《農(nóng)村金融時報》記者表示，這些產(chǎn)業(yè)通常依賴自然資源，且其資產(chǎn)多為活體或難以直接評估價值的資源，如海域使用權、林木、活牛等。銀行業(yè)針對這些產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，可以為產(chǎn)業(yè)提供更為靈活的融資渠道，降低融資門檻，緩解資金壓力。這些產(chǎn)品通過創(chuàng)新抵押方式，提高資產(chǎn)流動性和融資可行性，有助于促進產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展和創(chuàng)新。

    郵儲銀行研究員婁飛鵬也談到，這類行業(yè)發(fā)展具有自身特點，銀行針對性開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，為其提供針對性的金融服務，有助于盤活行業(yè)資產(chǎn)。

    當下，隨著銀行不斷創(chuàng)新抵押物的品類，無數(shù)小微企業(yè)嘗到了“資源變現(xiàn)”的甜頭。

    近日，興業(yè)銀行大連分行成功向大連市某水產(chǎn)有限公司發(fā)放800萬元海參存貨質押貸款，為該企業(yè)提供流動資金支持。此項貸款由大連金普新區(qū)中小企業(yè)融資擔保有限公司提供保證擔保，反擔保措施采用了海參存貨質押。

    據(jù)了解，在海參養(yǎng)殖領域，金融機構多以傳統(tǒng)的不動產(chǎn)抵押作為融資擔保手段，部分海參企業(yè)客戶因缺少不動產(chǎn)抵押面臨融資困境。利用海參存貨進行質押是指將存儲在倉儲方的鹽漬海參作為質押物，經(jīng)過質檢機構和第三方評估公司嚴格檢測和評估，銀行和擔保公司對海參進行全程跟蹤監(jiān)管，確保質押物的安全和穩(wěn)定。在此基礎上，銀行按照一定比例向企業(yè)發(fā)放貸款，既滿足了企業(yè)融資需求，又有效控制了銀行風險。

    近年來，山東日照全市農(nóng)商銀行也積極探索通過漁船、碼頭、海域使用權抵押等方式，解決涉海小微企業(yè)缺少抵質押物、缺乏有效擔保的問題，不斷拓寬涉海小微企業(yè)融資渠道。

    中國銀行研究院博士后李一帆表示，商業(yè)銀行立足當?shù)貙嶋H，圍繞特色產(chǎn)業(yè)穩(wěn)妥創(chuàng)新產(chǎn)品模式，拓寬抵押物范圍，暢通農(nóng)村主體獲得銀行貸款的渠道，有助于推動支持鄉(xiāng)村振興的金融產(chǎn)品和服務更加豐富多元，讓更多金融資源惠及“三農(nóng)”領域，增強金融普惠性。對于產(chǎn)業(yè)發(fā)展而言，這些信貸產(chǎn)品能夠發(fā)揮商業(yè)銀行信貸資金支持的規(guī)模優(yōu)勢，滿足當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大過程中的大量資金需求，推動相關產(chǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

    金融科技成為破局關鍵

    銀行貸款模式和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，離不開科技力量加持。

    早前，在我國農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融抵押物相對不足，也缺乏有效的征信數(shù)據(jù)支撐。在這種情況下，生物資產(chǎn)成為非常有潛力的抵、質押物，不少金融機構也將目光聚焦于此。與此同時，生物資產(chǎn)估值難、確權難、監(jiān)管難、處置難等痛點逐漸暴露，導致金融機構在服務時，需要投入較大人力物力進行信息收集以及做好貸前、貸中、貸后管理。同時，金融機構還可能面臨較大風險。

    依托金融科技力量成為破局關鍵。近年來，銀行機構依托各類金融科技手段，不斷完善生物資產(chǎn)的關鍵信息并加強風險防控。

    例如，漢口銀行用“物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈”技術上線生物資產(chǎn)抵押監(jiān)管平臺，依托該平臺實現(xiàn)獲取生物資產(chǎn)關鍵信息、生產(chǎn)管理、設備管理、風控管理等功能，以“301蛋禽貸”“301飼料貸”等金融服務方案創(chuàng)新?lián)７绞剑饬松镔Y產(chǎn)抵押難、監(jiān)測難、風險管控難的問題。

    “銀行機構充分利用數(shù)字信息技術來獲取生物養(yǎng)殖重要信息，可以增強對養(yǎng)殖企業(yè)貸后全流程監(jiān)測管理，降低銀企信息不對稱，提升金融機構自身風險管理和定價能力。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華說。

    福建省龍巖市武平縣被譽為“全國林改第一縣”。三年前，人民銀行龍巖市分行在武平縣開展林業(yè)金融區(qū)塊鏈融資服務平臺建設試點，著力以科技手段助力解決林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的融資難題。

    據(jù)了解，區(qū)塊鏈融資服務平臺連接涉林經(jīng)營主體、金融機構等多方主體，各方只需使用手機或電腦登錄“i武平”政務服務平臺，選擇進入“林業(yè)金融”頁面，就能根據(jù)自身需求隨時辦理相關業(yè)務。隨著不斷優(yōu)化與發(fā)展，該區(qū)塊鏈融資服務平臺創(chuàng)新提供“菜單式”融資服務，14家金融機構已上線69款專屬金融產(chǎn)品，除涉及傳統(tǒng)林權抵押類貸款外，還推出林果貸、林茶貸、林蔬貸、林禽貸等特色專屬信貸產(chǎn)品，并上線“林權評估”“房產(chǎn)評估”“融資計算器”等系列小工具。

    近年來，銀行機構也在持續(xù)推進知識產(chǎn)權質押融資增量擴面，將抵押物范圍從商標權、專利、地理標志等，擴大至軟件著作權、集成電路布圖設計等多種類型，讓“知產(chǎn)”變“資產(chǎn)”“專利”成“紅利”。

    在周茂華看來，部分銀行金融機構積極探索信息技術、大數(shù)據(jù)賦能，創(chuàng)新信貸抵押模式，有助于緩解一些中小企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)缺乏輕資產(chǎn)、固定資產(chǎn)抵押難題，提升企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展信心，激發(fā)微觀主體活力，同時也有助于推動普惠金融發(fā)展。

    “接下來應進一步整合不同金融科技技術，如大數(shù)據(jù)分析、人工智能等，以提高風險評估和管理的精準度。同時，隨著技術發(fā)展，需要不斷更新相關法規(guī)，以適應新的金融產(chǎn)品和業(yè)務模式。此外，需要加強對企業(yè)和個體戶的金融知識教育，提高他們對新型金融產(chǎn)品和服務的認知與接受度。”田利輝建議。

    持續(xù)豐富押品維度

    經(jīng)過多年努力，銀行機構在突破傳統(tǒng)抵押貸款上取得較大成就。在受訪對象看來，產(chǎn)品創(chuàng)新過程中仍存堵點亟需解決。

    田利輝認為，主要體現(xiàn)在價值評估、合規(guī)問題和風控工作三方面。“生物資產(chǎn)和自然資源的評估標準不一，價值波動大，增加了銀行的風險評估難度。同時，創(chuàng)新金融產(chǎn)品可能涉及新的監(jiān)管政策和法規(guī)，需要銀行與監(jiān)管機構之間進行有效溝通和協(xié)調(diào)。此外，新型抵押物的風險控制和貸后管理更為復雜，需要銀行建立更為精細的風險管理體系。”

    對于銀行機構來說，下階段如何繼續(xù)破解個體戶、中小微企業(yè)因抵押不足導致的融資難問題？

    “銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的一個重要方向是繼續(xù)擴充抵質押物范圍種類。”婁飛鵬認為，銀行一方面可以結合客戶資產(chǎn)特點，創(chuàng)新豐富抵押物種類，另一方面可以針對特定領域的客戶，創(chuàng)新推出更多信用類貸款產(chǎn)品。

    田利輝表示，緩解融資難需要更好地加強中小微企業(yè)信用體系建設，通過信用評級等方式提高其融資能力；需要更有力地降低銀行貸款風險，鼓勵銀行向中小微企業(yè)放貸；創(chuàng)新開發(fā)適合中小微企業(yè)特點的金融產(chǎn)品，如供應鏈金融、知識產(chǎn)權質押貸款等；完善建立中小微企業(yè)金融服務平臺，提供一站式金融服務，降低信息不對稱問題。

    在李一帆看來，未來，銀行一方面可以依托數(shù)字化轉型趨勢，全力推進大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技運用，在監(jiān)管合規(guī)的前提下發(fā)揮銀政、銀企合作優(yōu)勢，及時豐富和補充廣大農(nóng)村群體的各類有效信用信息，加大對相關信息的整合與共享力度，進一步降低農(nóng)村客戶與銀行之間的信息不對稱程度。另一方面，因地制宜探索健全風險評估和管理方法，推動風控體系從傳統(tǒng)模式向更加適應農(nóng)村主體實際情況的模式轉變，擴大金融產(chǎn)品與服務的覆蓋面和有效性，提高廣大農(nóng)村主體金融服務的可得性與便利性。