■本報(bào)記者 郝飛

    近期，多家銀行招聘催收領(lǐng)域人才。記者梳理相關(guān)招聘公告發(fā)現(xiàn)，相關(guān)銀行均要求應(yīng)聘者擁有復(fù)合專業(yè)背景的優(yōu)先，且對(duì)應(yīng)聘者提出了較高要求。

    今年5月，為進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)，保護(hù)債權(quán)人、債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)同中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)通信企業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)組織相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)共同研制《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收風(fēng)控指引》國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。目前，該標(biāo)準(zhǔn)已通過(guò)全國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)審查。

    當(dāng)前，催收業(yè)務(wù)亟需規(guī)范，考慮到標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布還需一段時(shí)間，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)以國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的主要內(nèi)容研制了《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》）。《指引》適用范圍包括：商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司、汽車(chē)金融公司等從事放貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)自行開(kāi)展或委托第三方催收機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收業(yè)務(wù)。《指引》明確，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)履行貸后催收業(yè)務(wù)主體責(zé)任，不斷加強(qiáng)本機(jī)構(gòu)催收能力建設(shè)，審慎實(shí)施外包。

    催收方式呈現(xiàn)多樣化

    催收是銀行等金融機(jī)構(gòu)處置不良資產(chǎn)的方式之一。據(jù)了解，目前，銀行不良貸款催收工作主要由發(fā)放貸款的信貸人員、專職催收人員負(fù)責(zé)，或外包給催收公司。

    “我行一直遵循誰(shuí)發(fā)放貸款誰(shuí)負(fù)責(zé)，信貸人員對(duì)發(fā)放的貸款實(shí)施終身負(fù)責(zé)制。對(duì)于不良貸款未完成清收工作的人員限制調(diào)離。”吉林省某農(nóng)商銀行負(fù)責(zé)人對(duì)《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者表示。

    該負(fù)責(zé)人提到的不良貸款清收方式并非個(gè)例，很多地方農(nóng)信機(jī)構(gòu)采用不良貸款終身負(fù)責(zé)制。

    浙江大學(xué)城市學(xué)院文化創(chuàng)意研究所秘書(shū)長(zhǎng)林先平認(rèn)為，由于農(nóng)信機(jī)構(gòu)信貸人員長(zhǎng)期下沉一線，對(duì)于逾期客戶的情況了解得比較清楚，催收效果可能更好。同時(shí)，信貸人員與客戶之間的信任度較高，能夠更好地與客戶溝通交流。

    除不良貸款終身負(fù)責(zé)制外，由專職催收人員負(fù)責(zé)清收不良貸款也是較為常見(jiàn)的方式。多數(shù)銀行專職催收人員負(fù)責(zé)對(duì)貸后賬戶進(jìn)行管理，對(duì)違約客戶及時(shí)電話告知；了解客戶情況，登記客戶信息和還款信息；建立管理臺(tái)賬并及時(shí)跟進(jìn)更新信息；協(xié)助進(jìn)行過(guò)程管理和賬戶數(shù)據(jù)的分析與總結(jié)，并總結(jié)提供風(fēng)險(xiǎn)策略優(yōu)化建議；協(xié)助建立相關(guān)規(guī)章制度和流程規(guī)范。

    林先平認(rèn)為，招聘催收領(lǐng)域人才負(fù)責(zé)全行的催收工作有如下優(yōu)勢(shì)：一是可以集中全行資源開(kāi)展催收工作，提高整體催收效率。二是可以深入研究貸后管理存在的問(wèn)題和困難，提供專業(yè)意見(jiàn)和建議。

    雖然《指引》明確審慎實(shí)施外包，但目前，將不良貸款外包給催收公司仍是較為常用的催收方式之一。

    “我行定期以招標(biāo)形式將部分需要外包清收的不良貸款委托給催收公司。”一位全國(guó)性股份制商業(yè)銀行資深從業(yè)者告訴記者，“一般情況下，我行仍由負(fù)責(zé)發(fā)放貸款的信貸人員負(fù)責(zé)清收。只有超過(guò)一定年限的不良貸款且符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，才會(huì)委托給催收公司。”

    中關(guān)村物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟副秘書(shū)長(zhǎng)靜山認(rèn)為，雖然催收外包可以最大限度避免“內(nèi)外勾結(jié)”，但現(xiàn)階段催收外包存在如下弊端：一是可能會(huì)引入外部風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致侵犯客戶隱私或權(quán)益，損害金融機(jī)構(gòu)聲譽(yù)。二是管理難度較大，金融機(jī)構(gòu)難以全面掌控外包機(jī)構(gòu)催收行為，容易發(fā)生違規(guī)行為。三是增加銀行運(yùn)營(yíng)成本，因?yàn)樾枰Ц锻獍M(fèi)用，并承擔(dān)可能產(chǎn)生的法律糾紛等費(fèi)用。

    加強(qiáng)第三方催收機(jī)構(gòu)管理

    今年以來(lái)，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)發(fā)布多個(gè)與金融機(jī)構(gòu)催收有關(guān)的行政處罰信息。比如：今年4月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局發(fā)布行政處罰信息公開(kāi)表顯示，因興業(yè)銀行信用卡中心對(duì)外包催收機(jī)構(gòu)管理不嚴(yán)，對(duì)其進(jìn)行責(zé)令整改并處罰款40萬(wàn)元。

    記者梳理這些行政處罰信息發(fā)現(xiàn)，多數(shù)與金融機(jī)構(gòu)外包催收機(jī)構(gòu)管理不嚴(yán)有關(guān)。

    對(duì)此，《指引》要求，金融機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)催收組織管理，明確具體負(fù)責(zé)催收業(yè)務(wù)的管理部門(mén)，指定一名高級(jí)管理人員負(fù)責(zé)管理相關(guān)工作。《指引》提出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)通過(guò)評(píng)估的第三方催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和檢查，及時(shí)識(shí)別、發(fā)現(xiàn)和處置各類異常情況和風(fēng)險(xiǎn)。第三方催收機(jī)構(gòu)不再符合選用標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)及時(shí)從名單中剔除。

    林先平認(rèn)為，銀行需在合規(guī)前提下，從如下幾方面提升催收效率：一是與催收機(jī)構(gòu)建立有效的溝通和反饋機(jī)制，及時(shí)掌握客戶情況。二是指導(dǎo)催收機(jī)構(gòu)采用合適的催收方式和手段，避免因催收手段不當(dāng)引發(fā)客戶反感和抵觸情緒。三是加強(qiáng)對(duì)催收機(jī)構(gòu)的篩選和管理，確保選擇的催收機(jī)構(gòu)具備足夠資質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)。四是根據(jù)實(shí)際情況組建專門(mén)的催收管理部門(mén)或團(tuán)隊(duì)，增強(qiáng)自身催收能力。