編者的話

    2024年，是實現“十四五”規劃目標任務的關鍵一年，我國經濟在復雜多變的國際環境中依然保持了總體平穩、穩中有進的良好態勢，高質量發展取得了顯著進展。在此背景下，農村金融領域也迎來了前所未有的變革與突破。

    這一年，農村金融領域熱點紛呈。中小金融機構改革化險持續推進。三家省級農信聯社的順利改制，標志著農信系統深化改革實現新突破，我國農村金融體系進一步完善。與此同時，不少村鎮銀行加快合并重組步伐，“村改支”成為改革化險的主要方式。

    在服務實體經濟方面，農信機構主動作為，下調存款利率，創新產品服務，優化金融資源配置，以高質量金融供給激發鄉村振興動能。農業保險制度不斷完善，三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍擴大到全國，為農業生產提供了更加全面的風險保障。糧食生產首次邁上1.4萬億斤新臺階。豐收的背后，離不開金融的鼎力支持，充沛的金融活水涌向廣袤的田野，為現代農業的發展提供了源源不竭的動力。

    普惠金融取得的成效同樣令人矚目。普惠信貸聚焦保量、穩價、優結構，普惠保險進一步觸達基層，讓普惠金融的陽光溫暖更多普惠群體。同時，數字金融的便捷性、科技金融的創新性以及綠色金融的可持續性，也為鄉村振興和農業現代化注入了嶄新的動能與活力，展現了農村金融的無限潛力和廣闊前景。

    然而，農村金融仍然面臨著諸多挑戰。特別是在銀行業息差持續收窄的背景下，農村中小銀行傳統的利潤空間被不斷擠壓。在未來的發展中，農村中小銀行不僅需要應對凈息差收窄帶來的直接沖擊，還需在提升服務質量、優化產品結構、加強風險管理等方面做出更多努力。

    2024年即將落幕，讓我們一同回顧這一年農村金融的變革、突破與成長，共同揭開充滿希望與挑戰的新篇章。

    支持小微企業融資協調工作機制加速落地

    本報記者 楊怡明

    10月15日，國家金融監督管理總局、國家發展改革委聯合召開支持小微企業融資協調工作機制動員部署視頻會議，動員部署支持小微企業融資協調工作機制有關工作。

    建立支持小微企業融資協調工作機制是監管部門為打通小微企業融資堵點卡點推出的新舉措。一方面，通過地方政府和相關部門推薦，銀行可以更為高效地獲取具有真實融資需求且信用良好的小微企業信息，有助于減少銀企之間的信息不對稱問題，在一定程度降低放貸風險，從而提高放貸積極性。另一方面，通過深入基層全面摸排情況，能夠推動銀行產品和服務供給與小微企業實際需求更加契合，進而為小微企業創造更加良好的融資環境，提高銀行支持實體經濟發展的質效。

    支持小微企業融資協調工作機制啟動以來，各地方、各銀行快速響應，多數銀行將成立工作專班作為當務之急，同時繼續加大對小微企業實地走訪力度，了解企業經營情況和融資需求，積極提供貸款支持，取得階段性成效。

    國家金融監督管理總局數據顯示，截至11月底，各地依托工作機制累計走訪1207.2萬戶小微經營主體，其中194.2萬戶納入“申報清單”，130.3萬戶納入“推薦清單”。銀行對“推薦清單”經營主體新增授信2.2萬億元，新發放貸款1.2萬億元。

    未來銀行將全力推進支持小微企業融資協調工作機制開展，加快落地見效，以高質量金融服務書寫普惠金融大文章。

    農業保險擴面提標再升級

    本報記者 田耿文

    農業保險可以有效分散農業生產經營風險，對于保障國家糧食安全具有重要作用。今年以來，我國農業保險在擴面、增品、提標等方面取得顯著進展。

    三大主糧（稻谷、小麥、玉米）是我國的主要糧食品種，是保障國家糧食安全的關鍵。今年中央一號文件提出，擴大完全成本保險和種植收入保險政策實施范圍，實現三大主糧全國覆蓋、大豆有序擴面。

    5月，財政部、農業農村部、國家金融監督管理總局聯合印發通知，從2024年起在全國全面實施三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險政策。從保障水平來看，相較于物化成本保險，完全成本保險的保額還增加了土地成本和人工成本等，覆蓋農業生產總成本;而種植收入保險則針對農產品的價格和產量，保障水平覆蓋相關農產品的種植收入。

    “從賠償力度來看，這兩個高保障的險種每畝可以多給農戶賠償600元，也就是說在農戶經濟負擔增加非常有限的前提下，遇到同樣等級的災害，這兩個高保障險種給農戶的賠償就翻倍了，如果災害越嚴重，這種好處體現得越明顯，農民基本上可以實現旱澇保收。”財政部副部長廖岷此前在國新辦舉行的國務院政策例行吹風會上表示。

    與此同時，推進農業保險精準投保理賠，也是今年農業保險工作的重要內容之一。今年的中央一號文件首次提出“推進農業保險精準投保理賠，做到應賠盡賠”。11月，國家金融監督管理總局等四部門聯合發布《關于推進農業保險精準投保理賠等有關事項的通知》，從完善理賠機制和標準、提高理賠服務質效、嚴格應收保費管理等方面，為做好農業保險投保理賠工作提供了更為明確的指導。

    值得關注的是，目前，圍繞地方優勢特色農業產業振興，農業保險品種正不斷“上新”，進一步發揮了支農、惠農、富農、強農作用。

    三家省級農信聯社完成改制

    本報記者 郝飛

    2024年，四川、廣西、海南的省級農信聯社改制工作格外受到業內關注。

    今年年初，國家金融監督管理總局官網發布三則批復，同意籌建四川農商聯合銀行、海南農村商業銀行;同意在廣西農信聯社基礎上組建農村商業聯合銀行，機構名稱規范為“廣西農村商業聯合銀行股份有限公司”（以下簡稱“廣西農商聯合銀行”）。

    隨后三家省級農信機構的籌建和組建工作有序推進，并先后開業，完成省級農信聯社改制工作。

    四川農商聯合銀行以原四川省農村信用社聯合社為基礎改制而成，注冊資本達220億元，股東包括四川金融控股集團有限公司等34家國有企業。該行承繼原四川省農村信用社聯合社對全省農商銀行系統的管理職能，開展金融監管部門許可的經營活動。

    廣西農商聯合銀行由廣西壯族自治區財政廳和區直國有企業、南寧市直國企等適格投資者出資入股設立，承繼原廣西壯族自治區農村信用社聯合社業務、資產，以及債權債務等權利義務。

    海南農村商業銀行由原海南省農村信用社聯合社及19家市縣行社以新設合并方式組建。新組建的海南農商銀行注冊資本金達220.21億元。

    三家省級農信聯社完成改制是我國農信系統深化改革進程中的重要里程碑。改制后的新機構將以嶄新姿態投入金融服務，在支持地方實體經濟、服務“三農”、推動鄉村振興等多方面發揮更為關鍵的作用，為我國區域經濟發展與金融穩定注入新的活力與動力。

    農信機構跟進下調存款利率

    本報記者 楊怡明

    2024年，銀行業經歷多輪存款利率下調，國有大行存款利率已進入“1”時代，為農信機構“降息”打開空間，農信機構陸續跟進下調，“降息潮”悄然蔓延。

    存款利率一降再降，一定程度上緩解了農信機構的凈息差壓力，負債成本總體得到改善。但與此同時，對于一直以來將攬儲視為全年重要事項的農信機構來說，存款利率持續下降導致部分資金流出，加劇了銀行間的競爭。整體上看，農信機構相對于國有大行仍有價格優勢，因此，依據人緣地緣優勢，以差異化和特色化服務打造自身不可替代性，正成為農信機構應對存款利率下調的破局之道。

    當前，銀行業凈息差壓力仍存。國家金融監督管理總局數據顯示，今年三季度商業銀行凈息差降至1.53%，較今年二季度下降0.01個百分點。

    未來，商業銀行凈息差收窄的態勢或將延續。農信機構應進一步發揮比較優勢，通過優化金融資源配置，更精準對接農村和縣域群體金融需求。一方面，應找準產品和服務切入點，緊密結合農村和縣域群體儲蓄、理財等投資需求，創設金融產品和一攬子服務;另一方面，不斷優化網點布局，加大營銷宣傳力度，圍繞農村和縣域客群打造新型金融生態場景，增加金融服務可得性和便利性，并持續開展金融知識教育活動，引導農村和縣域客群了解金融知識，實現理性投資。

    “村改支”成村鎮銀行化險主要方式

    本報記者 郝飛

    2024年以來，多家村鎮銀行被主發起行收購，并改制為主發起行的支行，業內將其稱為“村改支”。

    近年來，受多種因素影響，少數村鎮銀行逐漸變為高風險機構，嚴重影響和制約其可持續發展和金融服務能力。在此背景下，相關村鎮銀行通過提升主發起行持股比例、有序推進兼并重組、引進合格戰略投資者等多種方式進行化險。其中“村改支”已逐漸成為村鎮銀行化險的主要方式，為維護區域金融穩定發揮了重要作用。

    “村改支”后，原村鎮銀行的資產、負債、業務、員工、網點及系統等由主發起行承繼。“村改支”的優勢在于能夠借助主發起行的資金實力、專業管理經驗和風險防控體系，增強原村鎮銀行的抗風險能力，整合資源，優化業務流程，提升資產質量，有效化解潛在的金融風險。改制后的支行整體實力有所提升，可以加大對農村基礎設施建設、農業產業升級等重點領域的信貸投放，進一步推動鄉村振興戰略的實施。

    隨著“村改支”模式的深入推進，村鎮銀行有望在新的發展框架下，以更加穩健的姿態服務地方經濟，助力農村金融持續優化與繁榮。

    科技與金融“雙向奔赴”

    本報記者 曹沛原

    2024年以來，政策陸續出臺，支持科技與金融“雙向奔赴”。

    6月份，中國人民銀行等七部門聯合印發《關于扎實做好科技金融大文章的工作方案》提出，全面加強金融服務專業能力建設，支持銀行業金融機構構建科技金融專屬組織架構和風控機制，完善績效考核、盡職免責等內部制度。

    10月份，中國人民銀行、科技部聯合印發《關于做好重點地區科技金融服務的通知》，指導和推動北京、長三角、粵港澳大灣區等科技要素密集地區做好科技金融服務。

    各家金融機構也立足實際，就全面提升科技金融服務能力出臺了更加具體的舉措。

    今年6月份，建行總行在廣東授牌成立總行級科技金融創新中心，給予差異化政策支持。同時，建行廣東省分行成立科技金融領導小組和科技金融業務中心，粵港澳大灣區二級分支行設立一級部科技金融業務中心，基層分批建立科技金融特色支行，首批擬掛牌15家，年內在全省建立500人科技金融專員隊伍，自上而下統籌規劃與推進科技金融服務落地生效。

    8月，工行福建省分行與福建省科技廳、工行福州分行與福州市科技局分別簽署戰略合作協議，同時揭牌成立中國工商銀行科技金融中心（福建），下設工商銀行科技金融中心（福建福州），致力打造“五專服務體系”，即專營機構、專項活動、專屬產品、專門風控、專項保障，深化科技與金融的結合，推動科技型企業的高質量發展。

    科技型企業是推動經濟社會創新發展的重要力量，然而科技型中小企業普遍存在輕資產、用款急、沒有抵質押物的特點，難以通過傳統融資渠道獲得資金支持，成為制約其發展的瓶頸。目前，在各方努力下，科技型中小企業面臨的融資難融資貴問題正逐步被解決。

    未來，在相關政策引導下，金融機構應結合自身優勢和資源，做實科技金融，進一步加大對科技型中小企業的服務力度，探索推出更全面、更細致、更有針對性的金融產品和服務，賦能科技創新及新質生產力發展。

    普惠金融提質增效

    本報記者 李美麗

    今年以來，監管部門、金融機構等各方協同聯動，著力推進普惠信貸保量（保持普惠信貸支持力度）、穩價（穩定信貸服務價格）、優結構（優化信貸結構），普惠保險進一步精準觸達基層，更好滿足小微企業、涉農經營主體及重點幫扶群體多樣化的金融需求，推動我國普惠金融提質增效。

    在推動普惠信貸發展方面，一系列頂層設計出爐。

    今年3月，國家金融監督管理總局印發《關于做好2024年普惠信貸工作的通知》，引導金融機構為小微企業、涉農經營主體及重點幫扶群體提供高質量的金融服務，并明確了2024年普惠信貸保量、穩價、優結構的總體目標。

    今年8月，為進一步完善銀行業金融機構普惠信貸管理機制，推動普惠信貸持續健康發展，國家金融監督管理總局印發《關于普惠信貸盡職免責工作的通知》，將適用對象擴大至小型微型企業、個體工商戶、小微企業主和農戶等重點領域貸款，細化免責、追責情形，切實為基層信貸人員松綁減負，解除敢貸、愿貸的后顧之憂。

    在上述政策指引下，銀行機構積極加大普惠信貸供給，并加速推動數字化轉型進程，進一步擴大普惠金融服務覆蓋面。中國人民銀行發布的2024年三季度金融機構貸款投向統計報告顯示：今年以來，我國普惠金融領域貸款保持較快增長。截至2024年三季度末，我國普惠小微貸款余額32.9萬億元，同比增長14.5%，增速比各項貸款高6.4個百分點，前三季度增加3.51萬億元。

    與此同時，作為普惠金融的重要組成部分，普惠保險實現高質量發展關乎億萬群眾福祉。

    為更好推動普惠保險發展，提高保險業普惠保險經營能力和服務水平，國家金融監督管理總局于今年5月印發《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》，從豐富普惠保險產品服務、提升普惠保險服務質效、優化普惠保險發展環境、加強普惠保險監管等方面，為下一步普惠保險發展指明了方向。

    在實踐中，各保險機構充分發揮機構、隊伍和專業優勢，持續聚焦農村群體保險保障，不斷推動服務下沉，大力推進普惠保險業務，推動保險服務精準、高效觸達基層。

    業內人士表示，普惠金融前景廣闊，需探索可持續高質量發展之路，更廣泛更公平惠及廣大人民群眾。

    在數字化支農道路上尋求突破

    本報記者 曹沛原

    今年的《政府工作報告》提出，大力發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融。

    11月，數字金融迎來頂層設計。中國人民銀行等七部門聯合印發的《推動數字金融高質量發展行動方案》明確，以數據要素和數字技術為關鍵驅動，加快推進金融機構數字化轉型，夯實數字金融發展基礎，完善數字金融治理體系，支持金融機構以數字技術賦能提升金融“五篇大文章”服務質效，推動我國數字經濟高質量發展。

    聚焦數字金融支持“三農”發展，銀行業金融機構已在數字化支農道路上尋求突破，通過數字化手段來增強信貸服務的可及性、效率和風險管理能力。

    通過手機銀行等數字金融服務方式，可以讓偏遠農村地區的居民便捷地獲取支付、轉賬、信貸等基礎金融服務，從而促進農村消費市場的活躍，推動農村電商等新業態的發展。

    對于農村中小銀行而言，數字金融進一步打破了金融服務的壁壘，實現了業務辦理線上化、審批流程智能化、風控模型自動化。對客戶而言，業務的辦理可不受銀行網點營業時間和地理位置的限制，極大地提升了服務效率與覆蓋面，打通了金融服務的“最后一公里”

    相較于大型商業銀行，農村中小銀行當前發展數字金融還存在缺乏復合型人才、數據治理與數據應用水平有限、數字化營銷策略與渠道創新不足等難點。

    為更好支持鄉村振興，接下來，立足縣域的農村中小銀行應積極擁抱數字金融，轉變管理理念，以數字化技術為切入點，提升獲客能力、網點服務能力和精細化管理水平，同時進一步完善數據治理。

    糧食產量邁上新臺階

    本報記者 李美麗

    夏糧產量創歷史新高、秋糧面積穩中有增……2024年，各地多措并舉促進糧食生產，我國糧食再獲豐收，產量在連續9年穩定在1.3萬億斤的基礎上再上新臺階。這也是繼2004年起，我國連續迎來的第21個豐收年。

    國家統計局公布的數據顯示，2024年我國糧食總產量達1.41萬億斤，比上年增加221.8億斤，增長1.6%，首次邁上1.4萬億斤新臺階。其中，秋糧產量10569億斤，比上年增加150.3億斤，增長1.4%。全國谷物產量13046億斤，比上年增加217.1億斤，增長1.7%。

    今年，提單產、穩面積等舉措，為糧食豐收提供了重要支撐。

    在提單產方面，2024年，農業農村部等部門接續實施玉米單產提升工程，新啟動了大豆單產提升工程，深入實施糧油等主要作物大面積單產提升行動，推進良田、良種、良機、良法、良制“五良”融合，指導各地在增加種植密度、提高播種質量、水肥精準調控、減少產量損失四個方面下功夫，挖掘單產潛力，推動大面積均衡增產。

    國家統計局數據顯示，2024年全國糧食畝產達到394.7公斤，每畝產量比上年增加5.1公斤，增長1.3%。單產提升對糧食增產貢獻率超過80%。

    為穩住耕地面積，2024年，國家相關部門不僅大幅度提高高標準農田的投入標準，還通過繼續提高小麥、早秈稻最低收購價，穩定耕地地力保護補貼、玉米大豆生產者補貼、稻谷補貼等政策，擴大完全成本保險、種植收入保險政策實施范圍，有效提高農民種糧積極性，穩定糧食播種面積。國家統計局數據顯示，2024年，全國糧食播種面積達到17.90億畝，比上年增加525.8萬畝，增長0.3%，連續五年保持增長。

    綠色金融蓬勃發展

    本報記者 田耿文

    黨的二十屆三中全會審議通過的《中共中央關于進一步全面深化改革、推進中國式現代化的決定》提出，加快經濟社會發展全面綠色轉型。

    加快經濟社會發展全面綠色轉型離不開金融的支持。

    今年8月，《關于加快經濟社會發展全面綠色轉型的意見》發布，提出豐富綠色轉型金融工具。10月，中國人民銀行等多部門聯合印發《關于發揮綠色金融作用服務美麗中國建設的意見》，從加大重點領域支持力度、提升綠色金融專業服務能力、豐富綠色金融產品和服務、強化實施保障四個方面提出19項重點舉措，以綠色金融高質量發展助力美麗中國建設。

    一系列政策的出臺為發展綠色金融指明了方向。目前，我國綠色金融蓬勃發展，在綠色信貸、綠色債券、綠色保險等領域取得了顯著成績。

    中國人民銀行發布的2024年三季度金融機構貸款投向統計報告顯示，截至2024年三季度末，我國本外幣綠色貸款余額為35.75萬億元，同比增長25.1%，增速比各項貸款高17.5個百分點，前三季度增加5.67萬億元。

    在農村金融領域，綠色金融不僅為農業可持續發展提供了資金保障，還促進了農村生態環境的改善和農民收入的增加，成為推動美麗鄉村建設的新動力。

    展望未來，隨著政策的持續完善和市場的不斷成熟，綠色金融將在農村金融領域發揮更加重要的作用。