■王愛靜

    消費品以舊換新政策在促進消費、推動產業升級、提升生活質量等方面發揮著重要作用。連日來，隨著各項以舊換新政策密集落地推進，各地中小銀行精準發力，積極支持以舊換新政策落地。

    然而，中小銀行在支持消費品以舊換新政策時也面臨多重壓力。

    一方面，與大型銀行相比，中小銀行資金成本相對較高，難以提供具有吸引力的低息貸款產品，市場競爭力相對薄弱；另一方面，信用風險評估和舊商品價值評估能力不足，在一定程度上增加業務風險。

    面對壓力與挑戰，中小銀行應結合自身特點和當地經濟水平和特色支柱產業，通過自身“煥新”思路，走差異化路線，提供定制化特色金融服務，從而精準支持消費品以舊換新。

    中小銀行在金融服務上要精準創新，提供多樣化和個性化金融服務，圍繞金融產品供給，設計專屬信貸產品滿足特定消費者差異化需求。例如，針對家居裝修推出“家裝換新貸”，以及針對適老化家居改造的消費貸等。

    圍繞服務方式，中小銀行應著力提升金融服務體驗，利用線上銀行等數字化渠道，為消費者提供更安全可靠的便捷金融服務，增強市場競爭力。

    在風險管理上，消費品以舊換新業務涉及的消費者群體廣泛，信用狀況參差不齊，舊商品價值評估也較為復雜。中小銀行應與第三方評估公司緊密協作，加強風險評估能力，建立科學合理的舊商品價值評估體系等，來提高風險識別和控制能力，降低不良貸款率。

    在內部管理方面，中小銀行也要自身“煥新”，完善內部管理制度和流程，加強員工培訓，提高風險防控能力，建立健全風險管理體系，確保業務穩健發展。

    中小銀行應將綠色金融理念融入消費品以舊換新業務中，實現金融創新與綠色金融雙贏。中小銀行可以與政府或第三方平臺合作，將消費者的消費品以舊換新行為納入個人碳賬戶體系，通過碳積分兌換優惠利率或分期費率折扣，增強消費品以舊換新的內在動力，激勵更多消費者踐行綠色消費。