■孫金霞 李美麗

    近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱《方案》），明確提出加大對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的信貸支持，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)，精準(zhǔn)滿足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資需求。該政策的出臺(tái)，不僅為城市養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)注入動(dòng)能，更為農(nóng)村地區(qū)破解養(yǎng)老金融供給不足、推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)體系升級(jí)提供了政策“東風(fēng)”。

    我國(guó)農(nóng)村老齡化程度高于城市。第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村60歲及以上人口占比達(dá)23.81%，比城市高7.99個(gè)百分點(diǎn)。然而，農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施短缺、適老化改造滯后、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱等問題突出，亟須金融資源“輸血供氧”。

    長(zhǎng)期以來，農(nóng)村養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資面臨“兩難”：一方面，養(yǎng)老項(xiàng)目回報(bào)周期長(zhǎng)、抵押物不足，金融機(jī)構(gòu)放貸意愿低；另一方面，農(nóng)村養(yǎng)老經(jīng)營(yíng)主體多為小微機(jī)構(gòu)或村集體經(jīng)濟(jì)組織，因缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)管理和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，難以滿足傳統(tǒng)信貸條件。

    此次《方案》提出的“合理確定貸款期限”“引入政府融資擔(dān)保機(jī)制”“支持閑置場(chǎng)所改建養(yǎng)老設(shè)施”等舉措，直擊農(nóng)村養(yǎng)老金融痛點(diǎn)。比如，通過“循環(huán)貸款”“分期還本付息”等靈活還款方式，可緩解農(nóng)村養(yǎng)老項(xiàng)目前期投入大、現(xiàn)金流緊張的難題；而政府擔(dān)保機(jī)制的介入，則能降低銀行對(duì)抵押物的依賴，提升對(duì)小微主體的信貸包容性。

    如何將政策紅利轉(zhuǎn)化為農(nóng)村養(yǎng)老發(fā)展的實(shí)效？筆者認(rèn)為，需從以下三方面發(fā)力。

    一是聚焦“農(nóng)村場(chǎng)景”，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。農(nóng)村養(yǎng)老需求與城市存在差異，金融機(jī)構(gòu)需開發(fā)適配性更強(qiáng)的產(chǎn)品。例如，針對(duì)農(nóng)村互助養(yǎng)老院、村級(jí)老年食堂等小微機(jī)構(gòu)，可推出“養(yǎng)老設(shè)施改造貸”，以財(cái)政補(bǔ)貼作為還款來源補(bǔ)充；針對(duì)閑置農(nóng)房改建養(yǎng)老民宿項(xiàng)目，可探索“農(nóng)村產(chǎn)權(quán)+養(yǎng)老經(jīng)營(yíng)收益”組合擔(dān)保模式。部分地區(qū)的農(nóng)商銀行已試點(diǎn)“養(yǎng)老貸”，將村集體閑置資產(chǎn)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)等納入授信評(píng)估范圍，值得借鑒。

    二是盤活“沉睡資源”，激活存量資產(chǎn)。《方案》提出支持利用閑置場(chǎng)所改建養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施，這與農(nóng)村資源稟賦高度契合。許多農(nóng)村地區(qū)擁有閑置校舍、廠房、集體用房等，改造為養(yǎng)老服務(wù)中心成本較低。金融機(jī)構(gòu)可聯(lián)合地方政府，通過“專項(xiàng)債+信貸”模式，為這類項(xiàng)目提供啟動(dòng)資金。

    三是強(qiáng)化“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”，構(gòu)建可持續(xù)機(jī)制。農(nóng)村養(yǎng)老金融的可持續(xù)性離不開風(fēng)險(xiǎn)防控。《方案》鼓勵(lì)引入政府性融資擔(dān)保，建議各地設(shè)立“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”，對(duì)養(yǎng)老項(xiàng)目貸款給予一定比例的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。同時(shí)，可推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)、養(yǎng)老項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)中斷險(xiǎn)等產(chǎn)品，形成“信貸+保險(xiǎn)+擔(dān)保”的風(fēng)險(xiǎn)緩釋鏈條。

    只有構(gòu)建多方協(xié)同的生態(tài)體系，才能更好地破解問題。金融機(jī)構(gòu)需下沉調(diào)研，與村集體、養(yǎng)老運(yùn)營(yíng)商建立長(zhǎng)效合作；地方政府應(yīng)統(tǒng)籌規(guī)劃區(qū)域養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局，明確重點(diǎn)支持項(xiàng)目；監(jiān)管部門可對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老金融實(shí)施差異化考核，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)積極性。

    唯有將金融活水與農(nóng)村實(shí)際需求深度融合，才能托起億萬(wàn)農(nóng)村老人的幸福夕陽(yáng)紅，書寫?zhàn)B老金融高質(zhì)量發(fā)展的“鄉(xiāng)村答卷”。