■本報(bào)記者 曹沛原

    近期，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于健全社會(huì)信用體系的意見》提出，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，加強(qiáng)涉農(nóng)信用信息歸集共享，明確采集責(zé)任，優(yōu)化精簡(jiǎn)采集指標(biāo)和評(píng)價(jià)規(guī)則，提升對(duì)農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用評(píng)價(jià)水平。

    受訪業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，農(nóng)村信用體系建設(shè)是農(nóng)村金融改革的基石。

    一方面，通過建立完善農(nóng)戶信貸檔案和評(píng)級(jí)體系，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用體系，有利于提高普惠金融可得性，也促使金融機(jī)構(gòu)豐富產(chǎn)品體系，增強(qiáng)金融產(chǎn)品多樣性。

    另一方面，長(zhǎng)期信用記錄機(jī)制也有利于增強(qiáng)農(nóng)戶契約精神，改善農(nóng)村金融生態(tài)，減少金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)壓力和風(fēng)控成本，推動(dòng)更多信貸資金向農(nóng)村傾斜。

    近年來，越來越多的金融機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村信用體系建設(shè)中，但在推進(jìn)過程中，也遇到一些現(xiàn)實(shí)困境。

    “農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系缺乏全國(guó)統(tǒng)一定量指標(biāo)，導(dǎo)致各地金融機(jī)構(gòu)大多自定標(biāo)準(zhǔn)，且偏重‘軟性’道德評(píng)價(jià)，忽視經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等‘硬性’指標(biāo)，導(dǎo)致評(píng)級(jí)結(jié)果主觀性強(qiáng)、公信力不足。”浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)樂清農(nóng)商銀行零售金融部行政經(jīng)理包亨定在接受《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，涉農(nóng)信用數(shù)據(jù)分散于金融、農(nóng)業(yè)、財(cái)政、市場(chǎng)監(jiān)管等多個(gè)部門，缺乏統(tǒng)一歸集標(biāo)準(zhǔn)和共享平臺(tái)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以全面評(píng)估主體信用。

    桂林銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在數(shù)據(jù)信息共享機(jī)制方面，目前，桂林銀行同涉農(nóng)信息平臺(tái)互聯(lián)互通程度需進(jìn)一步提高。雖已開通與大數(shù)據(jù)局牽頭建設(shè)的數(shù)據(jù)共享交換平臺(tái)和公共數(shù)據(jù)開放平臺(tái)賬號(hào)，但僅有納稅A級(jí)客戶名單查詢接口實(shí)現(xiàn)對(duì)接，其他需要數(shù)據(jù)源單位批準(zhǔn)的接口均未對(duì)接成功。

    除上述堵點(diǎn)外，當(dāng)前，農(nóng)村信用體系建設(shè)面臨的核心瓶頸還有哪些？金融機(jī)構(gòu)如何破題？

    在“點(diǎn)”上深耕

    近幾年的中央一號(hào)文件多次對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)推進(jìn)工作作出部署，經(jīng)多年努力，我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)在各地取得一定成效。以陜西為例，截至去年末，全省累計(jì)評(píng)定信用農(nóng)戶632萬戶，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用信息覆蓋率達(dá)100%。

    不過，不同區(qū)域信用環(huán)境差別較大，在實(shí)際工作中，由于農(nóng)村地區(qū)普遍缺乏完整信用記錄，部分農(nóng)戶對(duì)信用的重要性認(rèn)識(shí)不足，還存在逾期還款、逃避債務(wù)等現(xiàn)象，農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境有待進(jìn)一步提升。重視問題才能逐個(gè)擊破。上述桂林銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，該行持續(xù)構(gòu)建“市—縣—鄉(xiāng)—村”四級(jí)線下金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以輕資產(chǎn)下沉方式突出抓好“鄉(xiāng)—村”兩級(jí)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)按“1+3”人員配備設(shè)立小微支行，架起縣域支行和農(nóng)村服務(wù)點(diǎn)聯(lián)系紐帶。

    “在行政村，我們把普惠金融綜合服務(wù)點(diǎn)設(shè)立在農(nóng)民家中，激勵(lì)合作站長(zhǎng)協(xié)助桂林銀行工作人員補(bǔ)充村莊基本情況和農(nóng)戶信用信息，充分發(fā)揮信用信息在信貸資源配置上的激勵(lì)作用。”上述負(fù)責(zé)人補(bǔ)充說。

    “整村授信”是農(nóng)村信用體系建設(shè)的一項(xiàng)重要舉措。

    “在此基礎(chǔ)上，我行正推進(jìn)升級(jí)版，推行‘無感授信、有感反饋、隨時(shí)用信’模式，對(duì)符合‘負(fù)面清單’外的農(nóng)戶自動(dòng)給予基礎(chǔ)授信，并基于道德榮譽(yù)、資產(chǎn)狀況等差異化增信，覆蓋全市528個(gè)示范村，預(yù)授信覆蓋率超90%。”包亨定介紹，此外，樂清農(nóng)商銀行還創(chuàng)新信用貸款服務(wù)，推出純數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)“普惠貸”等產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“零次跑”秒貸體驗(yàn)，提升信用貸款轉(zhuǎn)化率。

    深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，需持續(xù)夯實(shí)信息采集這項(xiàng)基礎(chǔ)工作。基于此，在整合涉農(nóng)信用數(shù)據(jù)方面，金融機(jī)構(gòu)也采用創(chuàng)新手段，并嘗試與地方政府、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門、征信機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通。

    在以數(shù)字化改革為引領(lǐng)的浙江，包亨定向記者介紹，樂清農(nóng)商銀行通過整合政府公共數(shù)據(jù)（如社保、公積金、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息）與行內(nèi)數(shù)據(jù)，為全市32萬農(nóng)戶建立360度精準(zhǔn)信用畫像，依托浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行“浙里貸”平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)更新，提升信息共享效率。

    例如，通過區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化數(shù)據(jù)歸集流程，覆蓋土地承包、補(bǔ)貼發(fā)放等關(guān)鍵涉農(nóng)數(shù)據(jù)，減少信息孤島問題。

    浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)蘭溪農(nóng)商銀行則強(qiáng)化政銀聯(lián)動(dòng)，積極開展多邊戰(zhàn)略合作。在總行層面，通過與農(nóng)業(yè)農(nóng)村局對(duì)接，獲取家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)合聯(lián)會(huì)員等農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體清單。在支行層面，積極與各鄉(xiāng)鎮(zhèn)供銷社對(duì)接，全面掌握轄內(nèi)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求變化情況。

    在涉農(nóng)數(shù)據(jù)分析及整合上，為了解及控制涉農(nóng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，桂林銀行從外部平臺(tái)引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息，用于輔助涉農(nóng)貸款產(chǎn)品“富農(nóng)貸”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)判斷。

    據(jù)桂林銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息來源于全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息管理平臺(tái)，平臺(tái)通過與經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司建立系統(tǒng)對(duì)接獲取信息。

    農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息的引入為“富農(nóng)貸”業(yè)務(wù)開展提供決策輔助信息，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)可依據(jù)客戶繳納的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息判斷客戶經(jīng)營(yíng)情況，審批部門可更全面了解客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況，減少信息差，助力業(yè)務(wù)發(fā)展。截至2025年3月末，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息服務(wù)客戶數(shù)超千戶，輔助審批貸款金額近千萬元。

    在“線”上延伸

    由于農(nóng)村地區(qū)信息不對(duì)稱，涉農(nóng)主體在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)時(shí)常遇到問題。為解決農(nóng)戶信用信息分散、農(nóng)戶信用貸款門檻高等難題，金融機(jī)構(gòu)做了大量工作。

    “我行總分支三級(jí)聯(lián)動(dòng)，在政銀黨建共建和‘市—縣—鄉(xiāng)—村’四級(jí)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上，組建‘支部書記+黨員+村委+客戶經(jīng)理+站長(zhǎng)’先鋒工作隊(duì)，走村入戶開展調(diào)查研究。”上述桂林銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，該行廣泛收集村人口、戶數(shù)、務(wù)工狀況、特色產(chǎn)業(yè)等信息資料，對(duì)重點(diǎn)村鎮(zhèn)材料整合建檔。

    除上述工作外，桂林銀行通過加快信用村（鎮(zhèn)）建設(shè)步伐，與多地政府簽署信用村政銀合作協(xié)議，聯(lián)合村委開展信用戶評(píng)定，推動(dòng)特色產(chǎn)業(yè)村轉(zhuǎn)化為信用村，給予優(yōu)惠貸款利率、優(yōu)先申請(qǐng)貸款貼息、提升貸款額度、產(chǎn)業(yè)集群批量授信等政策，讓產(chǎn)業(yè)與信用互促共進(jìn)。

    在包亨定看來，樂清農(nóng)商銀行在創(chuàng)新信用評(píng)價(jià)差異化信貸產(chǎn)品及信用體系建設(shè)方面已形成較成熟的實(shí)踐模式，通過信用評(píng)價(jià)與數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)有效降低融資門檻和利率成本。

    “在降低融資門檻路徑上，樂清農(nóng)商銀行通過‘數(shù)據(jù)整合—動(dòng)態(tài)畫像—模型應(yīng)用’閉環(huán)體系，系統(tǒng)性降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)與運(yùn)營(yíng)成本。”包亨定表示，在多維數(shù)據(jù)整合方面，夯實(shí)信用評(píng)估基礎(chǔ)，破解信息不對(duì)稱難題；動(dòng)態(tài)信用畫像方面，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)分層，優(yōu)化利率定價(jià)機(jī)制；科學(xué)化信用評(píng)價(jià)模型方面，驅(qū)動(dòng)流程降本增效，構(gòu)建普惠金融生態(tài)。

    以上舉措，可有效借助區(qū)塊鏈技術(shù)確保數(shù)據(jù)真實(shí)性與可追溯性，破解傳統(tǒng)農(nóng)村金融依賴抵押物和“熟人社會(huì)”的局限性。

    在“面”上擴(kuò)展

    在受訪者看來，農(nóng)村信用體系不斷推進(jìn)，能幫助金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建多維信用畫像，減少銀行與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體間信息不對(duì)稱，破解傳統(tǒng)抵押依賴、降低融資成本，有助于擴(kuò)大農(nóng)村金融覆蓋范圍，將資金優(yōu)先配置給信用良好、發(fā)展?jié)摿Υ蟮霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和經(jīng)營(yíng)主體。

    因此，如何因地制宜深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，成為當(dāng)下金融機(jī)構(gòu)探尋的路徑。

    上述桂林銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步準(zhǔn)備深化“政務(wù)+產(chǎn)業(yè)”數(shù)據(jù)融合推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。通過對(duì)接農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、自然資源部等數(shù)據(jù)平臺(tái)，更便捷地獲取政務(wù)數(shù)據(jù)，并通過建立較完善的農(nóng)戶授信審批模型，精簡(jiǎn)農(nóng)戶授信材料，降低農(nóng)戶貸款門檻進(jìn)而提升貸款積極性，推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。

    蘭溪農(nóng)商銀行普惠零售部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，接下來，該行將持續(xù)深化“家庭財(cái)金助力擴(kuò)中項(xiàng)目”，以財(cái)政貼息政策撬動(dòng)金融資源向擴(kuò)中家庭傾斜，通過“走訪建檔—普惠簽約—貸款發(fā)放”三步走，實(shí)現(xiàn)“應(yīng)授盡授、能貸盡貸”，擴(kuò)大中等收入群體、提高低收入群體收入。

    “我行將在綠色農(nóng)業(yè)、低碳發(fā)展、鄉(xiāng)村振興三大領(lǐng)域深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，推動(dòng)重點(diǎn)項(xiàng)目落地。”包亨定表示，其中，樂清農(nóng)商銀行計(jì)劃擴(kuò)大“碳足跡掛鉤貸款”應(yīng)用范圍，將碳排放指標(biāo)與授信額度、利率優(yōu)惠深度綁定，重點(diǎn)支持電力電氣、石斛種植、海水養(yǎng)殖等低碳產(chǎn)業(yè)鏈。同時(shí)，完善綠色客戶標(biāo)簽體系，依托“碳均論英雄”數(shù)據(jù)平臺(tái)，為4萬余家企業(yè)和5000余戶綠色農(nóng)戶精準(zhǔn)分類，實(shí)現(xiàn)金融資源向低碳主體傾斜。

    毋庸置疑，農(nóng)村信用體系建設(shè)是基礎(chǔ)性、長(zhǎng)期性、系統(tǒng)性工程，是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分。

    “新計(jì)劃已鋪開，把農(nóng)村信用體系建設(shè)工作‘做實(shí)’尤為重要，我們將持續(xù)深化政銀協(xié)同、完善數(shù)字基建，推動(dòng)信用紅利向鄉(xiāng)村振興全領(lǐng)域滲透。”包亨定說。