蘇向杲

    熬過3年低迷期，保險業迎來復蘇的曙光。隨著擴內需、促消費政策落地見效，與人們生產生活密切相關的保險需求也將回暖。

    面對良機，保險業應從產品、服務、經營理念等多維度著手，加快推動行業轉型升級，完善金融服務，讓保險惠及更多消費者。

    首先，切中市場痛點。從保險深度及密度來看，我國保險市場遠未飽和，發展潛力巨大。過去3年行業保費的低增速，既有疫情等外部原因，也有行業內部原因，包括產品同質化、價格較貴等，因此，保險機構需找準市場痛點，研發出更具性價比的產品。數據也顯示，即便在低谷期，優質的保險產品依然能夠脫穎而出，如，惠民保參保人數在疫情期間快速增長，截至去年末突破1.5億人次，該產品將政府部門、保險公司、第三方平臺公司的資源進行創新性整合，大幅提升了性價比。

    當下，保險業要在產品增速潛力大、消費需求旺盛的領域發力。一是養老金領域。個人養老金制度的稅收優惠政策不能惠及收入位于個稅起征點以下的人群，保險業可積極研發更具普惠性的養老金產品，去承接大量非納稅人群的養老和保障需求。二是新能源車險領域。目前保險公司普遍對該領域“又愛又恨”，愛其增速快，恨其難賺錢，這種現狀的癥結是，新能源車品牌多、風險數據積累不夠，難定價，這要求保險業加大投入，打通同業和汽車廠商的數據以實現科學定價。三是“專精特新”領域。半導體等行業往往具有較強的投保需求，但由于險企此前承保經驗不足，往往不敢涉足，未來行業要加大對該領域的投研力度，找到盈虧平衡點。四是“長尾”領域。有些看似“不起眼”的保險，如寵物保險、退貨運費險等，往往能在新消費場景下出現快速增長，這要求行業加大對新消費場景的研究，推出更具黏性的產品。

    其次，刷新消費體驗。從過往承保數據看，良好的投保體驗，有利于投保人“加保”。事實上，不少投保人的體驗并不好，近日監管披露的數據顯示，去年第三季度保險消費投訴量與增速仍然較高。當務之急，行業要盡快推進營銷機制改革，在提升隊伍素質的基礎上，保持隊伍穩定性。過去多年，由于營銷人力整體素質偏低，加上收入波動大，行業人力經常出現“大進大出”，僅去年上半年就有超過50萬人力離開保險業，這也讓保險成為“一錘子買賣”，消費者體驗差，投保動力不足。

    最后，突出保險特色。在大資管時代，險企與銀行、基金、證券等機構同臺競技，出于對規模的追求，行業近幾年推出了不少偏理財或儲蓄性質的保險，這類產品的保險屬性弱理財屬性強。從長遠看，風險保障才是保險業最獨特的競爭優勢，是行業“自留地”，因此，險企要強化技術投入，通過精準營銷降低費用率提高賠付率，進一步凸顯風險保障屬性，增強保險產品的吸引力。