銀行業再現存單被質押“疑案”

    《中國科技投資》楊永潔

    近日，科遠智慧（SZ.002380）發布公告稱，其子公司2.95億元定期存款被浦發銀行（600000.SH）南通分行用作為第三方公司辦理質押擔保，其中4000萬元已到期未贖回，剩余2.55億元未到期?？七h智慧表示對所有質押均毫不知情，目前雙方已報案。針對接連發生存款“莫名”被質押的情況，IPG中國首席經濟學家柏文喜表示，類似案例涉及銀行內部多部門合作，而其在銀行業內屢次發生，與企業和銀行風控存在關系。

    目前，科遠智慧在浦發銀行南通分行共計有8筆定期存款，其中4筆年化收益率為2.25%，高于單位大額存單利率。數據顯示，浦發銀行公司定期存款業務及承兌業務呈穩步增長趨勢。這在攬儲壓力倍增的環境下實屬不易，分析人士認為，銀行經營者為完成業績，或選擇非常規運營方式，對此，銀行需承擔一定責任。

    存款“莫名”被質押

    11月15日，科遠智慧發布公告稱，其子公司于2020年11月10日使用暫時閑置自有資金4000萬元購買浦發銀行南通分行定期存款產品，有效期為一年，截至公告發布日，公司尚未收回該筆資金。

    在與浦發銀行南通分行交涉后，科遠智慧發現該筆資金已被銀行作為南通瑞豪國際貿易有限公司（以下簡稱“南通瑞豪”）開具銀行承兌匯票的質押擔保，目前由于南通瑞豪未按時償債，導致4000萬元未能及時贖回。蹊蹺的是，在科遠智慧存入該筆定期存款的當天，即被銀行辦理質押。而科遠智慧表示對此毫不知情，且與浦發銀行不存在關聯關系。

    另外，公告還指出，科遠智慧子公司在浦發銀行南通分行購買8筆定期存款，總額為3.45億元。其中，到期未能贖回的金額為4000萬元，另有5筆未到期定期存款且顯示被質押，總額為2.55億元?？七h智慧表示對上述6筆質押均不知情。

    對此，科遠智慧要求浦發銀行出具有效證明材料，但截至公告日，浦發銀行未出具?？七h智慧已于公告日向警方及銀保監會江蘇監管局報案；11月16日，浦發銀行對外表示已開展排查并報案。

    就在不久前，一家醫藥集團指控渤海銀行（09668.HK）在其“不知情”的情況下，將公司存于該行的28億元存款用作第三方公司貸款質押擔保。目前，監管部門已注意到此事，證監會官網公告顯示，要求渤海銀行就該事件做出詳細說明，而該事件正等待警方調查結果。

    為何接連發生公司存單“莫名”被銀行質押的情況？柏文喜向《中國科技投資》記者表示，企業存款莫名被質押有兩種可能性：一是企業內部有人知情并配合銀行，與第三方做了質押擔保，企業風控出現問題，即有“內鬼”；二是企業并不知情，銀行與第三方聯合做質押擔保，銀行風控存在問題。

    “這種大額質押擔保不是一個人能辦成的事情，涉及了銀行內部多部門的協同合作，是銀行內部工作人員盜取客戶存款的犯罪行為。”柏文喜補充道。

    針對存單質押擔保的辦理，柏文喜認為，其存在規范的辦理流程，如商業銀行應對存單進行確認、核實印鑒和密碼、貸款銀行與出質人訂立書面質押合同等，“但在部分銀行日常工作中，展業不規范、操作流程不嚴謹的現象依舊存在，‘內外勾結’作案的判例也屢見不鮮。這也是近期接連曝出渤海銀行和浦發銀行風險案件的主要背景之一。”

    某上市公司財務人員向記者表示，一般公司資金會用于購買銀行理財產品或存款，由公司財務核算人員負責對比各個銀行理財產品收益及風險等，再由財務總經理決定最終購買的理財產品或存款。

    目前，南通瑞豪仍未能按時償債。浦發銀行在其年報中表示，承兌匯票、信用證和開出保函等信用承諾為銀行作出的不可撤銷的承諾，即銀行承諾代客戶向第三方付款，或在客戶無法履約時將代其履行支付義務，而銀行承擔與貸款相同的信用風險。

    某刑事經濟律師向《中國科技投資》記者表示，銀行作為儲蓄單位，理應根據客戶要求合法地保障資金安全，若儲戶在此次事件中不存在過錯，銀行應足額本息歸還儲戶，即將存單發回，并轉為電子存款；若質押擔保為虛假，銀行作為放貸方，對于貸款方無法還貸的責任，也應由銀行自身承擔。

    業績增長需合規

    據科遠智慧公告顯示，其子公司在浦發銀行南通分行的8筆均為定期存款，期限為一年期，除一筆已到期外，其余均未到期。其中，4筆定期存款年化收益率為2.13%，另外4筆為2.25%。

    浦發銀行官網顯示，單位大額存單為該行面向非金融機構投資人發行的大額存款憑證，認購起點為1000萬元，利率一般高于定期存款。官網同時顯示一年期單位大額存單利率為2.15%，而科遠智慧公告顯示，其子公司所存部分定期存款利率略高于單位大額存單利率。

    據某銀行員工介紹稱，“公司將資金存入銀行時，一般可與銀行協商存款利率，而銀行為了攬儲，一般會給出較高利率水平。”

    浦發銀行年報顯示，近年來，該行存款水平穩步上升。2018-2020年，浦發銀行公司定期存款分別為1.33萬億元、1.48萬億元、1.51萬億元，截至2021年9月末，該行公司定期存款較去年末上升9.27%，為1.65萬億元。

    此外，天眼查官網顯示，南通瑞豪成立于2014年，主要經營范圍為衛生潔具、陶瓷制品、建筑材料、裝飾裝潢材料（油漆除外）、五金機電的銷售等。浦發銀行為南通瑞豪所辦理的業務為銀行承兌匯票的質押擔保。

    浦發銀行2021年半年報中該行列出對財務狀況及經營成果造成重大影響的表外項目，其中銀行承兌匯票2020年上半年為5771.38億元，較去年年末同比上漲4.27%。2018-2020年，浦發銀行銀行承兌匯票分別為4198.15億元，4735.98億元，5535.27億元，呈穩步上升趨勢。

    獨立經濟學家、財經評論員王赤坤向《中國科技投資》記者表示，“銀行業市場化運作和薪資收入掛鉤，行業競爭激烈的情況下，常規的運營手段和促銷手段，已經不能輕松完成工作業績。銀行經營者為完成業績只能挖空心思，不走尋常路，搞出促銷和競爭新花樣。”

    針對目前銀行排查情況及其他質押相關問題，記者致函浦發銀行，截至發稿，未獲回復。